暴雨天发动机进水 保险赔不赔？

文/记者叶伟

2日，南昌、九江暴雨；3日，上饶暴雨……从江西各地城市道路遭遇暴雨的画面中可以看到，不少轿车被困在水中。接下来，修车、理赔，车主们要开始与保险公司交涉。事实上，涉水不赔已成保险行业的惯例。但是，江西已有不少车主遭遇暴雨时，因保险公司拒赔发动机修理费，而将保险公司告上法院，很终赢了。

涉水不赔成保险行业惯例

据悉，自然传奇2日凌晨至中午12时，我省共接到车险报案数334笔，估损金额290余万元。

“如果您的车是停在小区内被淹，导致车子、内饰等损坏，买了车损险的车主可以随时报保险理赔；如果您的车是由于行驶在积水里抛锚了，只有购买了涉水行驶险才能获得理赔。”在与保险公司工作人员交流时，这一番解释让涉水行驶的车主们心凉了。

“发动机进水维修费少则一两万元，多则数十万元。”南昌律师肖文军告诉记者，暴雨过后，不少理赔项目在保险公司那里通不过，车主只有选择走法院起诉程序维权。

“车辆因遭水淹或涉水致发动机损坏，保险公司不负责赔偿。”3日，记者致电多家保险公司工作人员得到如是回答。有工作人员告诉记者，“保险公司都有一条免责条款：车子在积水中熄西安中际医院排名好吗火后，如果‘二次启动’受损是不赔偿的。”在保险公司工作人员的提醒下，记者的确在某保险公司的《机动车辆保险条款》“第二章车辆损失险‘第六条第三款’”中看到这一以黑体字标明的内容。记者调查发现，目前各家保险公司使用的合同条款，主要有3种版本，但都有“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿”的免责条款。

“发动机进水，必须投保发动机特别损失险，保险公司才负责赔偿。”保险工作人员说。

江西不少车主告赢保险公司

如按照这一说法，暴雨中遭遇发动机损害的车主就只能自认倒霉？答案是：不。

南昌市东湖区法院2013年就审理了一起暴雨中发动机受损案件，市民王先生将保险公司告上了法院。面对8万余元的修理费，某保险公司搬出免责条款：“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险人不负责赔偿。”

然而，这起官司王先生赢了。法院给出的理由是：车辆在行驶中遭遇暴雨，客观上涉水行驶属正常情况行驶，车辆在行驶中熄火导致发动机进水受损，该保险事故符合机动车保险条款规定的暴雨导致车辆受损，要求保险公司应按照合同约定进行赔偿。

2015年，南昌市西湖区法院也受理了一起类似案件，法院判决某保险公司赔偿修理发动机费用4万余元。法院的理由是：保险合同已约定“因暴雨造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿”，但又约定“因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险人不负责赔偿”，这两个约定存在矛盾。而根据《合同法》的规定，对于格式条款而言，有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。

采访中，记者获悉，此类案件数量逐渐上升，而且不少车主赢了官司。

免责未明示 保险公司须赔偿

“并不是说涉水行驶发动机受损都能获得理赔，前提必须是暴雨。”采访中，有法官告诉记者，发动机进水是否理赔，应该看保险合同的具体约定和当时的具体情况，“涉水行驶”和“暴雨”属于不同的事件，但在两者同时出现的情况下，应判断何种事件是造成保险标的损失的主要、关键的原因。

“法律没有规定暴雨中不能行驶，车主也没有能力预知路上会下多大的暴雨，什么情况下涉水行驶必将导致发动机进水，所以在车主非故意的情况下，保险公司应视情况理赔。”有法律人士认为，暴雨天驶离积水路面是常理，保险公司用“涉水行驶”拒绝所有车主不妥，现实生活中，的确有车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶人员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况保险公司当然可以援引上述条款拒绝理赔。

“没有就该免责条款对车主进行提示或者明确说明”、“保险条款中两个约定存在矛盾”、“无法证明车主故意进行二次点火”，记者梳理江西及外省各地法院判决内容发现，法院多数是以这些理由和事实判决保险公司败诉，并赔偿车主修理发动机费用。

暴雨中遇抛锚 车主该咋办？

暴雨中遭遇抛锚，车主该怎么办呢？

“汽车抛锚在积水中热点新闻，车外又下着暴雨，司机*一件要做的事就是，离开车内找个安全的地方，拨打交警报警电话，通知保险公司。”南昌律师肖文军认为，通知保险公司是买保险人的义务，而报警能获得警方的一纸证明，上法院起诉时能说明不是骗保。

“汽车一送到修理厂检查，保险公司得知是发动机进水，会提出这不能理赔，那车主该怎么办呢？”专业人士透露，先定损后修理是平时车主报车险的正常程序，但因为发动机进水导致的损失，保险公司声明“是不赔的”，所以对方往往不定损，但为了今后诉讼减少维修费用不必要的争议，可以通过价格认证中心评估。而接下来，车主还需要手机游戏到气象部门去取证，以证明当天是“暴雨”。